消費升級已經(jīng)成為大家的共識，消費觀念告別過去“湊合型”，轉(zhuǎn)而追求價格相對更高、品質(zhì)更有保障的商品和服務(wù)。不過這只是停留在淺層的理解，對于消費金融從業(yè)者而言，更需要理清楚這個升級的邏輯。

從經(jīng)濟發(fā)展的角度來看，作為社會整體進步、個人消費意識全面提高的產(chǎn)物，消費的升級是全面、深度進行的：

首先，在消費能力上，隨著收入的提高，越來越多的人其消費目標(biāo)往往稍稍超越自己的消費承受力;

其次，消費場景上，從以往的必需轉(zhuǎn)向享受的體驗服務(wù)，80后、90后甚至00后在消費上開始更多偏向于基本生活之外的內(nèi)容;體驗式場景消費成為核心。

第三從消費模式而言，純消費型被消費理財型所代替，越來越多的人開始思考在有限的收入水平、資產(chǎn)狀況下平衡消費與支出的關(guān)系，消費從此有了綜合性考量;

最后就是，簡單直接粗暴的消費，便捷高效成為普遍訴求，消費者渴望隨時、隨地消費，厭惡消費中的等待，厭惡消費中的一切麻煩。

因此，從升級的邏輯上互聯(lián)網(wǎng)消費金融的模式應(yīng)當(dāng)是， “多場景”、“個性化”與“便捷化”三大特征于一體的模式。對于網(wǎng)貸平臺而言，場景、風(fēng)控能力、獲客能力成為其發(fā)展的核心能力。

傳統(tǒng)機構(gòu)提供的消費金融業(yè)務(wù)，在風(fēng)險定價環(huán)節(jié)需要投入較高的審核成本，且該成本為變動成本，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的典型變化是通過搭建風(fēng)控系統(tǒng)模型，實現(xiàn)自動化風(fēng)控。這一變化將變動成本變?yōu)楣潭ǔ杀荆m然前期需要較高的投入，但隨著用戶數(shù)量的增加，具備規(guī)模效應(yīng)。

獲客能力作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的三大關(guān)鍵能力之一，如何以最少的成本獲取最大的利息、服務(wù)費收入，是提升消費金融獲客能力的目標(biāo)。

場景成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵要素，場景憑借精準(zhǔn)獲客、針對性風(fēng)控、監(jiān)管利好等優(yōu)勢成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)必爭之地。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，將產(chǎn)品與場景進行深度融合,將消費需求和購買能力之間進行充分的結(jié)合，能有效地刺激用戶消費觀念的升級，從而快速精準(zhǔn)地獲取客戶并吸引大量用戶的持續(xù)關(guān)注，最終達到方便用戶便捷消費的目的。

隨著監(jiān)管的持續(xù)加碼，互金行業(yè)的合規(guī)整治已是大勢，而有消費場景的借貸產(chǎn)品存在著更大的發(fā)展機遇，隨著場景價值的快速回歸，使場景金融將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的競爭戰(zhàn)場。